Smart Money im Studium

Wie zwei Studierende Rücklagen aufbauen

Als Philipp an diesem Abend den Kontostand prüft, ist es in seiner Einzimmerwohnung still. Nur die Waschmaschine rauscht in der kleinen Küche, draußen spiegeln sich die Straßenlaternen im Fensterglas. Auf dem Schreibtisch liegen Unterlagen aus seiner Ausbildung, daneben ein Notizbuch mit Zahlen, Pfeilen und Monatsbeträgen. Philipp, 23, studiert BWL an der FH Münster und arbeitet während des Studiums nicht. Er lebt von Ersparnissen aus seiner Ausbildung und von der Unterstützung seiner Eltern. „Ich will das Geld nicht einfach aufbrauchen“, sagt er. „Ich möchte, dass es mir später noch etwas bringt.“ 

OpenAI. (2026). Notgroschen mit Sparschwein, Euro-Münzen und Investment-App auf einem Schreibtisch. Generiert mit DALL·E.

Ein paar Kilometer weiter kommt Tim erst spät in seine Wohngemeinschaft zurück. Der Tag war lang: erst Arbeit im Unternehmen, dann Hochschule, anschließend noch die Schicht in der Bar. In der Küche stehen Tassen vom Morgen, an der Pinnwand hängt ein Einkaufszettel. Tim, 26, studiert Wirtschaftspsychologie an der FOM Münster und finanziert sich weitgehend selbst. Er arbeitet 32 Stunden pro Woche und hat zusätzlich einen Minijob. „Wenn ich schon so viel arbeite, will ich am Monatsende auch sehen, dass etwas übrig bleibt“, sagt er. 

Zwei Studierende aus Münster, zwei vollkommen verschiedene Ausgangssituationen und dieselbe Frage: Wie baut man im Studium Rücklagen auf, wenn Geld und Zeit knapp sind? Ihre Wege sind unterschiedlich, ihre Erfahrungen lehrreich. Und ihr Alltag zeigt, dass finanzielle Sicherheit im Studium kein Zufall ist, sondern das Ergebnis kleiner, konsequenter Entscheidungen.

 

Wie geht es weiter?

• Wer finanziert das Studium überhaupt?
• Der Unterschied liegt in der Wohnsituation
• Erst der Überblick, dann das Sparen
• Sparen als Routineaufgabe
• Der Notgroschen als Fundament
• Investieren: Wer, wann, wie viel?
• Was Philipp und Tim gelernt haben
• Die wichtigsten Takeaways

Wer finanziert das Studium überhaupt?

Bevor es ums Sparen geht, lohnt ein Blick auf die Einnahmeseite. Denn ohne ein realistisches Bild davon, was verlässlich reinkommt, lässt sich kein Budget planen. 

Philipp hat durch seine Ausbildung ein Startkapital. Die Eltern unterstützen ihn zusätzlich. Neues Arbeitseinkommen kommt nicht dazu. „Ich habe für das Studium vorgeplant“, sagt er. „Jetzt muss ich das Geld so einteilen, dass es wirklich die ganze Zeit reicht.“ 

Tim hat keine Rücklagen aus einer Vorzeit. Er finanziert sich durch Arbeit, zwei Jobs gleichzeitig. Das bringt ein vergleichsweise hohes laufendes Einkommen, aber wenig Freizeit. „Ich wollte unabhängig sein“, sagt er. „Das hat seinen Preis.“ 

Damit stehen die beiden stellvertretend für zwei der häufigsten Wege, wie Studium in Deutschland finanziert wird: über Eltern und eigene Rücklagen auf der einen Seite, über Erwerbsarbeit auf der anderen. Rund 90 Prozent der Studierenden erhalten Unterstützung durch ihre Eltern, 68 Prozent finanzieren sich zumindest teilweise durch einen Nebenjob. Staatliche Förderung spielt eine geringere Rolle, als viele denken: Laut einer aktuellen Auswertung des Centrums für Hochschulentwicklung (CHE) aus dem Jahr 2026 nutzen rund 85 Prozent der Studierenden keinerlei staatliche Hilfen wie BAföG, Stipendien oder Bildungskredite. Im Jahr 2024 erhielten lediglich 11,4 Prozent der Studierenden BAföG-Leistungen. 

Das bedeutet nicht, dass staatliche Förderung keine Rolle spielt, nur dass sie von vielen nicht in Anspruch genommen wird, die möglicherweise Anspruch hätten. Der BAföG-Höchstsatz liegt seit der Reform im Wintersemester 2024/25 bei bis zu 992 Euro monatlich für Studierende, die nicht mehr bei den Eltern wohnen und selbst krankenversichert sind. 

Der Unterschied liegt in der Wohnsituation

Bevor Rücklagen entstehen können, entscheidet die Wohnform oft darüber, wie viel überhaupt zur Verfügung steht. 

Philipp lebt allein in einer Einzimmerwohnung nahe der Innenstadt. Das gibt ihm Ruhe und Platz zum Arbeiten, aber die Miete ist sein größter Ausgabenblock. Strom, Internet und Versicherungen kommen dazu. An diesen Kosten lässt sich kurzfristig wenig ändern. 

Tim teilt Miete, Strom und Internet mit zwei Mitbewohnern. „Das macht im Monat einen erheblichen Unterschied“, sagt er. „Ich muss nicht jeden Euro dreimal umdrehen, um die Grundkosten zu decken.“ Seine Wohnsituation schafft den Spielraum, der ihm überhaupt erst ermöglicht, etwas zurückzulegen. 

OpenAI. (2026). Studierende bei gemeinsamer Finanzplanung in einer WG-Küche. Generiert mit DALL·E.

Dabei kommt noch ein oft vergessener Fixposten hinzu: die Krankenversicherung. Alle Studierenden an deutschen Hochschulen sind versicherungspflichtig. Wer nicht mehr über die Eltern familienversichert ist, zahlt den studentischen Pflichtbeitrag von derzeit um die 90 Euro monatlich zuzüglich des kassenindividuellen Zusatzbeitrags und der Pflegeversicherung. Für Kinderlose ab 23 Jahren beträgt der Pflegebeitrag ca. 40 Euro pro Monat, für unter 23-Jährige bei ca. 30 Euro. Diese Beträge sind fix und müssen in jede Finanzplanung einkalkuliert werden, bevor der erste Cent gespart werden kann.

Erst der Überblick, dann das Sparen

Philipp erinnert sich gut an den Punkt, an dem er begann, seine Ausgaben wirklich aufzuschreiben. „Ich dachte, ich hätte alles im Kopf“, sagt er. „Aber das stimmte nicht.“ Nicht die Miete war das Problem. Es waren die vielen kleinen Ausgaben, die sich summierten: das spontane Café, die Lieferung spät abends, der unnötige Streaming-Dienst, der seit Monaten lief. 

Heute führt er eine einfache Tabelle. Feste Kosten auf der einen Seite, variable auf der anderen. Nach wenigen Wochen sah er Muster, die vorher unsichtbar waren. 

Tim arbeitet mit einer Haushaltsbuch-App. Jede Ausgabe landet in einer Kategorie. „Das erste Mal war ehrlich gesagt ernüchternd“, sagt er. Der Balken für Essen unterwegs war deutlich höher als erwartet. In der WG hat das Konsequenzen gehabt. Seither wird öfter zusammen eingekauft und gekocht. Der Unterschied ist monatlich spürbar. 

Dieser Schritt, vom Gefühl zur Zahl, ist der erste und wichtigste Hebel für Rücklagen. Er kostet nichts außer Konsequenz. 

Sparen als Routineaufgabe

Aus dem Überblick folgt die Routine. Und diese Routine folgt bei Philipp einer klaren Logik: Sparen kommt zuerst, nicht zuletzt. 

Direkt nach dem Geldeingang überweist er einen festen Betrag auf ein separates Konto. Nicht das, was übrig bleibt, wird gespart. Gespart wird, bevor der Rest ausgegeben wird. „Wenn ich warte, bis etwas übrig ist, passiert oft nichts“, sagt er. „Deshalb muss es automatisch laufen.“ 

© aunguyen auf Pixabay 

Tim nennt sein separates Konto schlicht Puffer. Auch bei ihm wandert zum Monatsanfang ein fixer Betrag dorthin. Zusätzlich hat er eine Regel eingeführt: Was am Monatsende über einem selbst gesetzten Mindestbetrag auf dem Girokonto liegt, geht ebenfalls in den Puffer. „Ich versuche, meinen Lebensstandard nicht automatisch anzuheben, wenn ich etwas mehr verdiene“, sagt er. 

Beide folgen damit demselben Grundprinzip, das Verbraucherstellen immer wieder empfehlen: Sparen ist keine Frage der Disziplin im Einzelmoment, sondern der richtigen Struktur. Wer eine Automatik einbaut, nimmt sich selbst die Entscheidung ab. 

Der Notgroschen als Fundament

Bevor Geld irgendwo anders hin fließt, steht bei beiden der Notgroschen. 

Für Philipp ist es ein Betrag, den er niemals unterschreiten will. Eine Summe, mit der er mehrere Monate Miete, Versicherung und Lebenshaltung stemmen könnte, ohne auf sein angelegtes Geld zurückzugreifen. „Das ist mein Sicherheitsnetz“, sagt er. „Solange das steht, kann ich bei allem anderen ruhiger entscheiden.“ 

Tim kämpft sich zu diesem Ziel vor. Sein Puffer wächst langsamer, aber er wächst. „Ich habe mir drei Monatsmieten als erstes Ziel gesetzt“, sagt er. „Erst wenn das steht, denke ich über Investitionen wirklich nach.“ 

Ein Notgroschen ist keine romantische Idee. Er verhindert ganz konkret, dass eine kaputte Waschmaschine, eine unerwartete Rechnung oder eine plötzliche Umzugskaution zur echten Krise wird. Gerade für Studierende, die oft auf knapper Basis kalkulieren, kann schon ein Puffer von einigen hundert bis wenigen tausend Euro den Unterschied zwischen „ärgerlich“ und „existenzbedrohend“ bedeuten. 

Investieren: Wer, wann, wie viel?

Hier trennen sich die Wege von Philipp und Tim am deutlichsten.  

Philipp interessiert sich seit Längerem für Geldanlage. Er hat sich eingelesen, Fehler gemacht, Kurs korrigiert. Anfangs ließ er sich von Tipps und Trends beeinflussen, kaufte spontan und ärgerte sich über Schwankungen. Heute setzt er auf breit gestreute Fonds und plant in Jahren, nicht in Wochen. „Ich schaue selten auf einzelne Kurse“, sagt er. „Ich habe eine Linie und bleibe dabei.“ 

Tim ist zurückhaltender, aber nicht desinteressiert. „Ich finde die Idee gut, früh anzufangen“, sagt er. „Aber im Moment ist mein Fokus woanders.“ Für ihn hat die Stabilität des Fundaments Vorrang. Erst wenn der Puffer groß genug ist, will er über Anlagen nachdenken. 

Beide Haltungen sind nachvollziehbar. Für langfristigen Vermögensaufbau können breit gestreute Fonds ein sinnvoller Weg sein, da sie eine Risikostreuung über viele Unternehmen und Märkte hinweg ermöglichen und auch mit kleinen regelmäßigen Beträgen funktionieren. Die Verbraucherzentrale empfiehlt jedoch ausdrücklich, ETFs und ähnliche Produkte nur als langfristige Anlage zu nutzen und ausschließlich Geld einzusetzen, das in den nächsten Jahren nicht gebraucht wird. Zwischenzeitliche Verluste sind möglich und normal. 

© Pexels auf Pixabay

Gerade das kurzfristige Handeln, das in sozialen Medien oft als einfacher Weg zu Gewinnen dargestellt wird, folgt einer ganz anderen Logik und birgt für Einsteiger erhebliche Risiken. Wer mit Geld spekuliert, das eigentlich für Miete oder Notfälle gedacht ist, riskiert seine finanzielle Grundlage. 

Was Philipp und Tim gelernt haben

Wenn Philipp heute auf seine Konten schaut, sieht er mehr als Zahlen. Er sieht eine Struktur, die er sich selbst aufgebaut hat. „Früher war Geld für mich etwas, das langsam weniger wurde“, sagt er. „Jetzt habe ich das Gefühl, dass ich es zumindest steuern kann.“ 

Tim sieht in seiner App keinen Reichtum, aber Fortschritt. Sein Puffer wächst, langsamer als ihm lieb wäre, aber er wächst. „Ich arbeite viel“, sagt er. „Dann will ich wenigstens merken, dass ich mir damit nicht nur den laufenden Monat erkaufe, sondern auch ein Stück Sicherheit.“ 

Genau darin liegt die Botschaft, die beide teilen. Rücklagen im Studium entstehen nicht durch große Sprünge, sondern durch wiederholte, kleine Entscheidungen. Eine günstigere Wohnform, ein klarer Blick auf die Ausgaben, ein separates Konto, ein bewusster Umgang mit Risiken. Wer das konsequent tut, baut sich im Studium finanzielle Stabilität auf, und diese Fähigkeit trägt weit über das Studium hinaus. 

Die wichtigsten Takeaways